在电脑键盘上按了一下回车键后，李克强见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务：远在家中的货车司机徐军足不出户，就获得了3.5万元的贷款。

　　发生在两年多前的这一场景，与总理当时的一句激励一起，在网络上广为流传：“这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步！”

　　作为中国首家民营银行和互联网银行，微众银行被前来考察的李克强总理寄予厚望：希望其在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。

　　事实上，在总理见证发放首笔贷款后，该银行坚持差异化市场定位和服务小微的业务特色，积极探索互联网银行发展模式，不断拓宽普惠金融之路。

　　“普惠金融是一片蓝海。目前QQ用户有7亿人，其中有金融需求的至少有5亿，金融业务发展前景广阔。”微众银行负责人近日表示，“我们将按照总理要求，继续坚持差异化、特色化定位，大力发展普惠金融。”

　　坚持做金融业务“补充者”而非市场“搅局者”

　　在2015年1月4日的考察中，李克强鼓励微众银行进一步降低利率，让大众创业万众创新的成本大幅度降低，让小微企业有更大的发展。“你们是第一家互联网金融银行，第一个吃螃蟹，同时，你们也是在倒逼传统金融行业的改革！”总理当时说。

　　此后，微众银行明确了“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的发展战略，依托大股东腾讯的技术和数据优势，对小微企业和大众进行大数据分析、产品设计和精准营销，对金融机构合作提供普惠金融服务。

　　银行负责人说：“我们坚持做金融业务‘补充者’而非市场‘搅局者’。”

　　2016年6月，微众银行成立仅一年多就实现当月盈利。2016年实现全年盈利。截至2017年4月末，注册客户已达2749万人，总资产520亿元，管理贷款804亿元，前4个月收入18.6亿元，净利润仍达5亿元。贷款不良率仅为0.47%。

　　回忆起两年前总理前来考察的场景，微众银行负责人说，当时微众银行刚刚成立，只有临时办公区域，总理“只能站着听汇报”。

　　“现在已经有了9层办公楼，总理如果再来视察，可以请总理坐在会议室听汇报了。”这位负责人说。

　　首次贷款10分钟到账

　　作为总理寄望“第一个吃螃蟹”的互联网银行，微众银行推出的“微粒贷”业务，就是在大数据分析基础上，面向个人发放的消费贷款产品，为传统金融服务难以覆盖的缺资质、缺抵押、缺信用的客户提供融资服务。

　　银行有关负责人介绍，客户第一次申请“微粒贷”时，系统会对客户进行全面风险评估和多维度信用评级，一般10分钟后资金即可到账。如果该客户再次申请贷款，平均2.4秒即可通过审核，40秒实现到账。借助腾讯平台，这一贷款业务服务客户已经覆盖31个省（区、市），超过500个城市。

　　“微粒贷”业务推出不到两年，已经累计放贷超过4100万笔，累计金额超过3400亿元，开通客户超过2100万人。其中94%的客户贷款余额不超过5万，77%的客户贷款余额不超过2万，笔均贷款利息在120元左右。

　　“‘微粒贷’主要满足应急、购物消费等短期资金周转需求，500元起贷，笔均贷款约8000元，随借随还。客户具有‘小、微’的特征，其中蓝领服务业、制造业客户超过45%，大专及以下学历客户达69%。”该负责人介绍，“尽管年利率高于普通贷款，但综合比较获得成本和服务便利性，很多客户更倾向于通过‘微粒贷’满足资金临时周转需求。”

　　40万亿条数据信息支持信用评定

　　面对前来考察的李克强总理，微众银行负责人模拟了一位个体创业者的在线放款流程。他拿起手机，把摄像头对准自己，很快，软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。而在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。

　　“我们的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此我们不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网，省下的人力成本又全部返还给企业。”这位负责人说。

　　事实上，自获批成立以来，强大的金融科技是微众银行金融服务创新的有力支撑。通过实施人工智能+区块链+云计算+大数据的战略，微众银行将金融科技应用于银行信息系统建设，显著提高服务运行稳定性。同时将远程人脸识别、智能机器人、区块链平台等科技创新应用在金融服务之中。

　　目前，微众银行每天90万条问答量，97%由智能机器人客服完成，一台机器人平均替代4个人工客服。此外还引入视频手语服务，协助听障人士完成贷款审核。

　　一位听障客户表示：“第一次看到有机构会为特殊人群提供特殊的服务方式，残疾人终于可以有尊严地享受金融服务了。”

　　“互联网”和“大数据”构筑风险“防火墙”

　　一个客户之前在QQ或微信工作群组较为活跃，但近一段时间比较沉默。在微众银行的系统看来，这一简单的信息变化预示着一个可能的结论：该客户已经离职，其工作信息不能再作为信用依据。

　　“在传统风险管理基础上，我们充分发挥自己的‘互联网’和‘大数据’优势，通过风险前置，构建全新风险管理防控体系，努力控制信贷风险，构筑一道李克强总理要求的‘风险防火墙’。”银行负责人说。

　　该负责人介绍，微众银行依靠腾讯的客户优势，加入了社交、兴趣爱好、生活轨迹、人口学特征、关系链等数据，丰富了信用评级维度，更加精准地判断风险。同时使用100多个反欺诈系统和大量风控模型，根据年龄、性别、消费偏好等构建多维度组合管理，在海量客户群体中进行评级，有效识别和防范信用风险。

　　“未来10年，微众银行力争为3000万小微企业和3亿社会公众提供平等、便捷、高效的金融服务。”这位负责人说，“我们要努力走出一条‘轻资产、开放平台、低运营成本’的普惠金融发展新路子，不负总理的期望。” （B2B泵阀网特约记者 熊锋中）

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